부모가 자녀의 경제 교육에 소홀한다면, 자녀는 미래에 경제적 독립을 못하거나 낮은 자존감을 갖게 될 수 있습니다. 그렇기에 자녀의 경제 이해력을 기르는 것은 자녀 앞날의 안녕에 있어 매우 중요합니다. 여기 자녀에게 금융에 대해 가르칠 수 있는 20가지의 주제를 소개하겠습니다.
인생의 성공 비결은 일찍 시작하는 것입니다. 직장과 가정에서 “일찍 일어나는 새가 벌레를 잡아먹는다”라는 속담은 경쟁에서 우위를 차지하게 합니다. 그래서 부모는 자녀를 심화 과정이나 코칭 학원에 다니도록 하는 것입니다. 자녀가 운동이나 공부에서 기술을 가지도록 하는 것도 중요하지만, 종종 부모는 자녀의 경제적 능력의 필요성을 간과합니다. 아이들이 어떤 직업을 갖게 될지라도 결국 아이들은 평생 동안 돈을 관리해야 합니다.
금융 전문가와 연구에 따르면 대부분의 어린이가 7세가 되면 이미 돈이 어떻게 작동하는지 이해한다고 합니다. 싱가포르에서는 보통 초등학생 때 처음 용돈을 사용합니다.
덧붙여, 이 나이의 어린이는 돈에 대한 가치관을 형성합니다. 즉, 부모는 자녀가 돈을 다룰 때 신중하기 바란다면, 자녀가 돈을 헤아리는 즉시 그 가치를 가르쳐야 합니다. 다음은 자녀가 평생 동안의 저축 습관을 기르도록 도움을 주는 간단한 주제들을 소개하겠습니다.
아래 제시한 20가지 경제 교육 주제들을 활용한다면, 자녀들이 더 많은 경제적 책임감을 갖게 할 수 있습니다.
1. 돈을 버는 것
자녀에게 돈을 버는 방법을 가르쳐주며 경제교육을 시작해봅시다. 2세에서 3세 정도의 유아도 이 개념을 배우는 것이 가능하다고 합니다. 아이들이 방청소나 침대 정리 등 집안일을 돕는다면, 이에 대한 보상을 줄 수 있습니다. 당장은 한 푼이지만 자녀에게 돈을 버는 개념을 심어주세요.
2. 저축
자녀는 돈을 벌고 생계를 유지하는 법을 배우면서 삶의 다양한 가치를 깨닫게 됩니다. 때로는 큰 돈이 필요할 때가 있고 그렇기 때문에 번 돈을 저축해야 합니다. 아이들이 집에서 돼지 저금통으로 동전을 모으는 것도 좋습니다. 자녀가 청소년이라면 은행 계좌를 만들어 봅시다. 은행 계좌는 아이들이 번 돈을 저축하기 쉬울 뿐 아니라 저축액을 불리는 것에도 도움이 됩니다. 부모와 공동 계좌를 통해서 자녀의 돈이 얼마나 증가하고 어디에 돈을 소비하는지 확인할 수도 있습니다.
3. 소비
자녀의 첫번째 경제적 결정은 자녀가 돈을 어디에 사용할지에 관한 것입니다. 스스로 돈을 버는 아이들은 그들이 산 물건보다 돈을 소비하는 것에 더 신경을 쓰게 될 것입니다. 이는 아이들에게 열심히 일한 보람을 느끼게 합니다. 아이의 모든 소비가 똑똑한 소비일 필요는 없습니다. 자녀들은 비싼 운동화나 비디오 게임을 사기 위해 돈을 모으기도 합니다. 이는 ‘똑똑한’ 경제적 결정으로 보이지 않지만, 자녀들이 스스로 돈 관리의 결정을 내리고 이로부터 배울 수 있습니다.
4. 욕구와 필요
욕구와 필요에 대한 관점은 부모가 속한 자녀 경제 교육 유형에 따라 달라질 것입니다. 자녀가 소비를 결정하기 전에 욕구와 필요의 차이점을 배울 필요가 있습니다. 부모는 자녀에게 욕구와 필요의 차이를 설명한 다음, 자녀의 내재된 능력을 믿고 그들이 좋든 나쁘든 결정을 내리도록 해야 합니다. 만약 부모가 자녀가 경제적 책임을 져야 한다고 생각한다면, 자녀가 자신의 행동의 결과에 대해 배울 필요가 있습니다.
5. 전자화폐
전자화폐의 장점은 여러분과 여러분의 자녀가 돈을 어디에 쓰는지 추적할 수 있다는 것입니다. 자녀의 용돈을 현금 대신 은행 계좌로 이체하여 자녀가 전자화폐를 사용하도록 독려할 수 있습니다. 이는 자동으로 소비 경로를 만들어 줄 뿐만 아니라 자녀가 그 달에 어떻게 용돈을 사용했는지 되돌아볼 수 있습니다. 이 경험으로 자녀는 하지 않아도 되었던 소비와 나중을 위해 절약할 수 있는 방법을 파악할 수 있습니다.
6. 신용대출
자녀의 금융 이해도를 향상하는 것은 단순히 자녀가 돈을 더 많이 버는 것에서 나아가, 자녀들이 신용대출을 받고 돈을 상환하는 능력을 키우는 것을 포함합니다. 자녀들이 어른이 되어가며 때로는 학자금 대출, 주택 대출, 개인 대출 등 신용대출을 필요로 할 수 있습니다. 이에 대한 준비는 지금 바로 가능합니다. 자녀가 새 신발을 갖고 싶은데 당장은 그것을 살 돈이 부족할 수 있습니다. 그렇다면 부모는 자녀에게 돈을 빌려주고 정해진 기간 내에 갚으라고 요구하는 것입니다. 이는 아이들이 신용대출 시스템이 어떻게 작동하는지, 올바르게 진행된다면 어떤 힘을 가지는지 배우는 재미있는 경험이 될 것입니다.
7. 빚
현재 Z세대의 평균 카드 빚이 전 세대 가운데 가장 낮다는 것을 알고 계십니까? 이는 좋은 것이기도 하지만, 이 세대가 경기 침체에 부모가 빚을 지는 것을 직접 목격했기 때문이기도 합니다. 아마 그 다음 세대에서 전자 화폐가 실제 화폐를 완전히 대체하게 될 수도 있습니다. 그렇기 때문에 자녀들이 빚이 어떻게 생기는지, 그리고 빚을 너무 많이 지게 되었을 때 어떻게 될지 배우는 것이 중요합니다. 이와 관련해 부모의 개인적인 경험이 있다면 자녀와 공유할 수 있습니다. 더불어, 그들의 소비 습관을 분석하는 것도 잊어서는 안 됩니다. 이는 특히 자녀가 본인 신용카드를 가지고 있거나 부모의 신용카드를 사용하는 경우에 해당됩니다. 돈을 관리하는 데 있어서 자녀가 감당할 수 있는 것보다 더 많이 소비하지 않아야 하는 것을 이해하는 것이 중요합니다.
8. 예산
빚더미에 빠지지 않으려면 예산을 짜는 것이 좋습니다. 자녀에게 한 달 동안의 모든 지출을 기록하고 이를 바탕으로 다음 달 소비를 계획하도록 합시다. 청소년 자녀들의 경우, 엑셀 프로그램을 활용하고 관리하는 것은 좋은 방법입니다. 매달 지출을 기록하고 힘들게 번 돈이 어디에 쓰였는 지를 상세하게 보고하는 스마트폰 앱도 있습니다.
9. 은행
살면서 은행에 가는 것이 겁이 났던 경험이 있을 것입니다. 누구에게 말을 해야 하는지, 서류는 어떻게 작성해야 하는지, 이전에 경험하지 않았다면 매 순간이 당혹스러울 수 있습니다. 그렇기 때문에 은행과 은행 서비스에 관해서 일찍 경험하는 것이 좋습니다. 자녀가 십 대 초중반이라면 은행에 직접 방문하여 입출금 업무를 해볼 수 있습니다. 부모의 지도 하에 함께 서류를 작성하며 무엇이 필요한지 배울 수 있습니다. 이에 더해, 부모는 이자가 무엇인지, 이자가 어떻게 수입을 늘리거나 빚을 늘리는지 가르칠 수 있습니다.
10. 투자
자녀는 부모가 생각하는 것보다 훨씬 똑똑하고 습득 속도도 빠릅니다. 혹여 부모가 본인의 금융 이해도를 뒤늦게 키웠더라도 자녀는 그렇지 않도록 도와줍시다. 자녀 경제교육 유형에 따라 자녀에게 다양한 투자 방법을 알려줄 수 있습니다. 예를 들면, 정기 예금이나 적금 등 간단한 방법으로 돈을 굴리는 방법을 가르칠 수 있으며, 주식, 채권, 암호화폐를 소개할 수도 있습니다. 다만, 투자의 우선 순위는 위험을 이해하는 것이고, 이를 자녀에게 꼭 가르쳐야 함을 잊지 말아야 합니다. 자녀는 스스로 조사하고 부모에게 질문할 수 있으며, 부모는 언제든지 자녀를 안내할 수 있습니다.
11. 한도 설정
자녀에게 돈의 중요성을 가르칠 때, 실수를 하게 되더라도 바로잡을 수 있도록 한도를 설정해야 합니다. 저축이나 다른 투자에 영향을 주지 않고 투자할 수 있는 한계 금액을 설정합시다. 투자 금액에 제한을 둠으로써 자녀는 현실적인 목표를 가지고 돈을 관리하고 자신감을 갖습니다. 이를 통해 자녀는 빠르게 돈을 버는 것이 아닌 경제적 독립을 배웁니다.
12. 실패 경험하기
부모가 자녀의 금융 이해도를 높이기 위해 노력해야 하지만, 때로는 자녀의 잘못된 결정과 그 결과를 수용해야 합니다. 가끔은 아이들이 실패하도록 내버려 둘 수도 있습니다. 만약 아이들이 게임이나 음식에 상당한 돈과 시간을 쓰기로 선택하여, 남은 한 주 동안 돈이 없을 경우에도, 자녀는 이를 어떻게 대처해야 하는지 고민하며 배우게 됩니다.
13. 개인 금융
모든 가정이 완벽한 재정 상태를 갖추고 있는 것은 아니므로 적어도 가끔은 돈과 관련된 문제를 겪을 수 있습니다. 이를 아이들에게 비밀로 하는 것은 좋지 않습니다. 자녀는 가족이 겪는 재정적 어려움을 알아야 합니다. 이는 자녀에게 부모의 빚에 대한 부담을 주는 것이 아니라, 부모가 저지른 실수들을 저지르지 않도록 가르칠 기회로 삼는 것입니다.
14. 세금
부모 세대는 어린시절 세금에 대해 잘 알지 못하는 경우가 많았습니다. 아이들은 세금 신고의 중요성과 신고 방법의 기본적인 지식을 키울 필요가 있습니다. 학교에서도 세금 관련 교육을 교과과정 중 중요한 일부분으로 삼아야 하며, 이는 특히 상위 반 학생에게 더욱 중요합니다. 거의 모든 국가에서 소득이 있는 국민들은 모두 세금을 내야하고, 이와 관련해 부모가 하는 일은 적지만, 다음 번 세금을 신고할 때 자녀가 해당 절차에 함께 참여하도록 유도해봅시다.
15. 비상금
자녀가 절대 손대지 않을 비상금을 만드는 습관을 길러 줍시다. 이를 위해 두번째 예금 통장이나 돼지 저금통을 사용할 수 있습니다. 만약 자녀가 비상금을 써버리고 싶은 유혹을 느낀다면, 자녀에게 저축한 돈과 이것이 나중에 어떻게 도움이 될지 큰 그림을 보여주십시오. 이로써 자녀는 스스로 비상금을 관리하고 혹시 모를 일에 대비해서 저축하는 것에 관하여 더 많은 것을 깨닫습니다.
16. 금융 목표 세우기
빚이 없는 삶의 비결은 적재적소에 투자하는 것이고, 여기엔 올바른 경제 지식이 필요합니다. 따라서 자녀에게 투자를 일찍 시작하도록 가르쳐 봅시다. 특히, 해외에서 교육을 받고자 하는 청소년 혹은 비싼 등록금이 필요한 청소년이 주목할 수 있습니다. 학자금 대출을 받는 대신, 부모의 지도에 따라 적절한 투자를 하면 자녀의 등록금 지불에 도움이 됩니다. 이에 있어 큰 그림을 그리며 염두에 둔 목표에 따라 돈을 모으는 것이 중요합니다.
17. 아르바이트
청소년 자녀들은 아르바이트를 통해 용돈을 벌 수 있습니다. 이는 자녀가 관심있는 분야에서 능력을 키워줄 수도 있으며, 자녀의 잠재적인 커리어에 도움이 될 수도 있습니다. 아이들은 아르바이트나 부업을 통해서 기업가정신, 자금 관리, 학습과 일의 균형을 배울 수 있습니다.
18. 50/30/20의 법칙
자녀가 돈을 어느정도 가지고 있다면, 50/30/20의 황금법칙을 가르칠 수 있습니다. 이는 장기적인 경제적 안정을 확보할 수 있는 이상적인 방법입니다. 이 법칙은 소득의 50%를 필요에, 30%를 욕구에, 20%를 저축에 사용하는 것을 말합니다. 기본적인 개념은 이러하며, 원한다면 7세의 자녀에게 해당 법칙을 가르칠 수 있습니다. 이 법칙으로 자녀의 재정적 의사결정 능력이 변화할 수 있습니다.
19. 모범 보이기
자녀들이 금융 이해도의 향상을 원한다면 가정에서 올바른 환경을 조성해야 합니다. 부모의 저축과 저축의 목표를 공유해봅시다. TV나 가전제품 등 새로운 상품 구매에 실질적인 기여를 할 수 있도록 공동 계좌를 만들 수도 있습니다.
20. 결코 늦지 않았음
어떤 부모는 자녀가 이미 10살이기 때문에 금융 이해도를 높이기 시작하는 데 늦었다고 생각할지 모릅니다. 하지만 이는 옳지 않습니다. 금융 이해도를 높이기 위해 ‘적절한’ 나이는 없기 때문입니다. 만약 아직 자녀의 경제 교육을 시작하지 않았더라도, 여전히 다른 부모보다 적어도 10년은 빠를 것입니다. 일부 어린이는 성인이 된 후에야 금융 이해력을 배우기 시작하는데, 이런 경우 어려움을 느낄 수 있습니다. 그렇기에 지금 당장 경제 교육을 시작하는 것이 좋습니다.
자녀에게 경제 교육을 하지 않는다면 어떻게 될까요?
아이들은 경제적 독립과 책임감에 대해 배울 수 있지만, 이런 가치를 배우지 못한 아이들은 아래의 문제들이 나타내는 경향이 있습니다.
1. 금융 의존성
자녀는 돈에 관한 잘못된 결정을 하여 부모나 다른 사람들에게 재정적으로 의존하게 될 수 있습니다. 돈에 대한 기술이 부족하면 빚이 생기고 인생에서 성장하지 못하게 될 것입니다.
2. 자존감 결여
돈의 부족이 낮은 자존감으로 이어질 수 있습니다. 어떤 아이들은 통장의 잔고와 자신을 동일시하기도 합니다. 부모는 자녀가 돈과 건강한 관계를 형성하도록 해야 합니다.
3. 지나친 자부심
반대로 너무 많은 돈은 자녀의 지나친 자부심을 초래할 수 있습니다. 자녀는 돈 자체가 아니라 순간에서 행복을 얻는 방법을 배워야 합니다.
4. 빚
잘못된 경제적 결정은 금전적인 부분만 아니라 살아가면서도 과도한 빚을 불러 일으킵니다. 예를 들어, 자동차를 제때에 정비하고 부품을 교체하면 미래에 큰 수리를 하지 않아도 됩니다. 반대로, 자동차를 한계까지 밀어붙인다면 미래에 막대한 수리비를 감당하게 될 것입니다. 마찬가지로, 할부금 혹은 대출금을 만기일 전에 지불하지 않으면 그 과정에서 높은 수수료와 또 다른 빚이 발생하게 됩니다.
5. 도박
카지노가 되었든, 주식이 되었든 돈을 빠르게 벌고자 하는 욕심은 도박에 빠지게 하고, 모든 것을 잃을 수 있습니다. 어느 정도의 위험은 당연히 감수해야 하는 것이지만, 부모는 가정에서 자녀에게 도박의 위험성을 교육해야 합니다.